Несвоевременные платежи по кредитам и образовавшаяся кредитная задолженность являются настоящей проблемой для заемщика. Но просроченные кредиты являются также серьезной проблемой и для банков. Несмотря на все меры, которые принимают финансовые учреждения для недопущения или уменьшения количества проблемных кредитов, количество россиян, которые не в состоянии вовремя выполнять взятые перед банком обязательства, все еще велико.

По мнению финансистов, хотя банки и стараются правильно рассчитать и учесть долговую нагрузку заемщика, кредитополучатель все-таки должен самостоятельно и ответственно походить к вопросу расчета своих желаний и возможностей.

Как сообщает Банк России, просроченные кредиты, на сегодняшний день составляют 6%. Так что же учитывают банкиры, когда принимают решение давать или не давать заявителю кредит?

Главное, на что обращают внимание сотрудники банков, которые ответственны за выдачу кредита – это возможности потенциального заемщика. При этом учитывается размер среднемесячного дохода кредитополучателя и размер от дохода, который, собственно, и на платеж по кредиту. То есть, существует минимальная черта, переход которой грозит отказом со стороны банка в выдаче кредита. И такая черта у каждого банка разная. Например, в банке «Ренессанс-Кредит» считают, что доля кредитных платежей не должна превышать 30—40% дохода заемщика. Оставшиеся после оплаты кредита средства, должны обеспечивать текущие, а также возможные расходы кредитополучателя.

В банке «ВТБ 24» считают, что задолженность по кредиту может образоваться, если долговая нагрузка заемщика составляет 70%. А в «Абсолют Банке» утверждают, что 55 % от доходов - это максимум, который заемщик может потратить на кредитные платежи. В «Бинбанке» этот показатель иной - 50%, а в «Инвестторгбанке» и в банке «Хоум Кредит» - 40%. Как видим, у каждого свой уровень допустимой финансовой нагрузки на клиента.

Но, по мнению банкиров, необходимо еще учитывать и вид кредитного продукта. По мнению специалистов из банка «Ренессанс Кредит» финансовая нагрузка в таких продуктах, как кредиты наличными или автокредитование, должна быть на порядок меньше, чем при краткосрочных займах.

Но такое мнение разделяют далеко не все. Например, в «ВТБ 24» говорят о том, что вид кредитного продукта для расчета долговой нагрузки клиента не имеет значения.

Еще одним параметром, прямо влияющим на определение размера предоставляемого банком кредита, являются расходы заемщика. Но о расходах клиента, банк получает информацию, как правило, из анкеты, которую заполняет при оформлении кредита потенциальный заемщик. Во многом за достоверность предоставленных банку сведений отвечает кредитополучатель. Для оценивания возможных расходов заемщика, банки учитывают существующий прожиточный минимум средние показатели затрат граждан в том или ином регионе России.

Для того, чтобы не образовывалась кредитная задолженность, банки стараются тщательно проверять наличие у потенциального заемщика обязательств перед другими финансовыми и кредитными учреждениями. Кстати, графа о наличии или отсутствии ранее полученных кредитов присутствуют в анкете, которую потенциальный кредитополучатель заполняет перед подписанием кредитного договора. И эту информацию банку проверить не очень проблематично. Для этого достаточно сделать соответствующий запрос в бюро кредитных историй. У банкиров существует еще ряд способов проверки кредитоспособности клиента, о которых, правда, финансисты умалчивают.

Как видим, банки стараются делать все возможное для проверки своих клиентов, а поэтому просроченные кредиты, зачастую являются причиной поведения самих заемщиков, которые, например, оформляя кредит в одном банке, параллельно оформляют его и в другом финучреждении.

В заключение хочется дать один совет тем, кто хочет получить в банке кредит и не иметь в дальнейшем проблем с его выплатами: не допускайте переоценки своих возможностей, рассчитайте правильно свои доходы и расходы, и тогда задолженность по кредиту будет для вас незнакома.